開創(chuàng)性研究顯示，小額信貸機構(gòu)有望通過交叉銷售、費用以及使用新技術(shù)為小儲戶提供服務(wù)賺取利潤

眾多小額信貸機構(gòu)已在為小儲戶提供服務(wù)賺取利潤，更多機構(gòu)將加入此行列，開創(chuàng)性研究作者談及面向小儲戶的商業(yè)計劃時如是說。

華盛頓2010年10月7日電 /美通社亞洲/ --

扶貧協(xié)商小組 (CGAP) 研究員 Glenn Westley 和 Xavier Martin Palomas 獲許充分使用了兩家為低收入客戶提供儲蓄服務(wù)的小額信貸機構(gòu)——多米尼加共和國的 ADOPEM 和烏干達的 Centenary Bank 的2008年的賬簿。他們從中得出這樣一個結(jié)論：儲蓄賬戶對于小額信貸機構(gòu)來說是一項成本極高的產(chǎn)品，但它可通過為小儲戶提供的交叉銷售貸款等產(chǎn)品以及儲蓄賬戶所產(chǎn)生的費用帶來很高的利潤。

作者 Glenn Westley 表示：“為小儲戶提供服務(wù)這一商業(yè)計劃具有強大的吸引力。我們發(fā)現(xiàn)了這些機構(gòu)使用小余額賬戶賺取利潤的一整套方式。據(jù)我們推測，眾多小額信貸機構(gòu)已在為小儲戶提供服務(wù)賺取利潤。該跡象表明將會有更多機構(gòu)加入這一行列。”

來自小余額儲戶的收入非常巨大：Centenary：存款余額的四倍；ADOPEM：超過存款余額的10倍。題為《Is There a Business Case for Small Savers?》（有面向小儲戶的商業(yè)計劃嗎？）的報告顯示，若沒有小儲戶，這兩家利潤極高的機構(gòu)的總利潤將會下降約30%。

大多數(shù)窮人面臨的問題之一不僅僅是缺錢，還有不均衡和不可預測的收入。存款服務(wù)可在幫助平衡不均衡收入和確保低收入家庭能夠使用存款繳納學費或應(yīng)急方面起到非常巨大的積極作用。然而，過去數(shù)十年內(nèi)，小額存款并未能像小額信貸一樣蓬勃發(fā)展。

盡管小額信貸業(yè)廣泛認可小額儲蓄帶來的巨大消費平滑效應(yīng)，但小額儲蓄還是未能取得成功，原因之一便是簡單的經(jīng)濟。對于小額信貸機構(gòu)來說，存款服務(wù)的代價非常昂貴。想要從那些存款次數(shù)多但數(shù)目卻很小并且額外交易費用很少的客戶手中賺取利潤是比較困難的。該新研究非常重要，因為它表明小額信貸機構(gòu)可將儲蓄服務(wù)整合成整體服務(wù)組合的一部分，這樣做，儲蓄服務(wù)可完全克服高昂的運營成本，為機構(gòu)帶來巨額利潤。

就該研究涉及的兩家機構(gòu)而言，為小儲戶提供交叉銷售貸款和轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品非常重要。在 ADOPEM，為小儲戶提供的交叉銷售貸款的比例很高，該機構(gòu)四分之三的小儲戶經(jīng)常借款，而 Centenary Bank 的大部分利潤則來自小額儲蓄賬戶的費用（儲蓄賬戶0.56美元的月費為小儲戶利潤總額貢獻了32%的力量）以及廣泛的轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品（為小儲戶利潤總額貢獻了16%的力量）。Centenary 還充分利用自動取款機 (ATM) 來吸引和留住客戶、提高儲蓄水平以及削減成本。

Westley 說：“對自動取款機的使用旨在通過使用手機和銷售點設(shè)備等技術(shù)來提高減少交易費用和提高存款余額的可能性。上述技術(shù)使銀行無需花大代價來運營分行便可提供銀行服務(wù)。”

欲下載該研究，請訪問：http://www.cgap.org/gm/document-1.9.47356/OP_18_Rev.pdf